还不起房贷,会不会?怕不怕?怎么办?


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现在整个楼市市场冷静了下来,也希望广大购房者和业主也能跟着冷静下来。放慢脚步,不轻易盲目上车,也不轻易盲目下车,都能离“还不起房贷”这个倒霉蛋远远的,也都能找到属于自己的“世外桃源”。

冰川思享号特约撰稿 | 默城

“深圳大量房子7折拍卖!”这朋友圈刷屏的消息乍一听确实让人心动,还有这种好事?

大量房子贱卖,很可能是相关业主们遭了难,不过七折拍卖,总价直降几十万上百万甚至几百万,这样的“困难”本身也引人新奇。那到底是怎么回事呢?

原来,近日深圳有一些中介和贷款人员在低价推介法拍房,引起了舆论关注。据了解,这些房源在11月和12月进行拍卖,而房产中介和贷款人员都在等待拍卖、寻找潜在买房客。

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那这些房子便是“法拍房”了,其出现的原因,自然是债务人(业主)无力履行按揭合约或无法清偿债务,只能通过拍卖房子的方式,来获得资金满足债权。其中,因为经营企业资不抵债,被银行或债权人起诉,进而不得不卖房子清算债务的情况倒不陌生,毕竟这在现实情境中经常发生。

可是,在深圳这次七折拍卖的房子里,据称有不少房源是因为断了房贷的月供而被法院拍卖的,也就是“债务人(业主)无力履行按揭合约”这一原因,这倒是相对新鲜。

讲通俗一点,就是这些业主“还不起房贷”了,可谓扎心至极。

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房贷,虽只是区区两个字,却让今天的很多“房奴”又爱又恨。

爱的是在遥不可及的高房价现实面前,房贷就像一个自动扶梯,把我们提前送进梦寐已久的房子中去;而恨的是,那相对高昂的贷款,每年甚至每月,都要去撕裂我们那颗努力而纯粹的心。

更值得一提的是,这些年很多人为了圆自己的家园梦,再加上那一路涨不停房价的现实倒逼,便会选择硬着头皮上车,也自然背上了房贷。可实际上,这房贷的重量是超过基本现实承受力的,一年两年还可以硬撑下去,若三五年后家庭的实际收入还没有较大幅度的改观,那“断了月供”也就不难理解。

当然,这只是刚需群体的状态,而深圳的这些房子业主,也少不了炒房客的身影。

目前,楼市市场下行压力加码,不仅地价凉凉,房源成交量低迷,就连房价也处于一种“颓废”状态,投资炒房,别说谋利了,就连基本的购房成本都不一定能收回来。

再者,炒房客中真正不差钱的毕竟少数,大多还是过着“拆东墙补西墙”的日子,这便存在着“高杠杆”的隐患,稍有不慎,满盘皆输。而在目前低迷的市场背景下,这一群体自然也成了“弃房断供”的主力部队。

而这样的“弃房断供”趋势,与楼市市场的下行状态,只会是相伴相随,且共同走向尴尬的局面。但真正的问题在于,房子变成“法拍房”后,能及时止损吗?那业主们的“弃房断供”之路,到底是背水一战,还是柳暗花明?

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图/图虫创意

深圳的例子其实已经给出了答案。打七折也就算了,关键是七折之后就真的能卖出去吗?别忘了“买涨不买跌”这五个字,是永远的楼市守则,面对这种折扣房,又处于市场下行状态,“观望”便是最重要的态度。那这种“弃房断供”之路,在实际中很可能输得很惨。

新的问题又来了,既然“弃房断供”之路前景渺茫,那面对“还不起房贷”困局,还能怎么办呢?

当然,哭肯定是不管用的,闹也白搭。

不否认,现实中确实还有几个方法可循,但由于“还不起房贷”这一问题属性过于沉重,所以相关的疏解之法,也称不上多高明,只能说是迎合现实的无奈之举。

不过,正所谓“忍一时风平浪静”,通过几个委屈之法,熬过艰难期,未来很可能就真的柳暗花明了。

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我们先来说说在短期内可操作性较强且效果又相对理想的“暂停还款法”和“延长借款期限法”。

如果说“还不起房贷”的原因只是暂时性的,资金也只是临时短缺,便可以向银行申请暂停还款,虽然只能先暂停还本金,但还是要还利息,而且也只能暂停几期。无论如何,这对于那些遭遇临时性困难的业主,确实不失为一个缓口气的好办法,进而实现短期内满血复活。

至于“延长借款期限法”,则是针对那些对未来还款能力比较有信心的业主,通过申请延长还款期限,来解一时之困,但问题在于利息成本确实会更高,这也是未来潜在的压力。

比如,最近一些互联网企业频频裁员,很多人从高薪的“楼阁”上掉了下来,可能就出现了财务危机。但毕竟能力在那儿呢,再抓紧找个工作,然后通过以上两个方法缓解一时的房贷困境。只要工作对接好了,便可凤凰涅槃。

当然,若既想解房贷一时之困,又想不会给未来的生活增添更多压力,那便只剩下一种方法,即 “多钱包法”。不过,若用这一方法,可能会多一些“心理纠结”,还需要长期承受一些“折磨”。

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图/图虫创意

在今年4月,央行货币政策委员会委员樊纲在CCTV-2《大讲堂》电视节目中提出,只要六个钱包能帮你凑够首付的话,那么最好还是买房子。

“六个钱包”是指男方的父母、祖父母、外祖父母加上女方的父母、祖父母、外祖父母共六方的积蓄,该论断在提出后,迅速火遍网络。

樊纲的“六个钱包”理论在火爆的同时,也被骂惨了。毕竟不想因为自己一套房而将周遭的亲人都拖入泥潭,是大多数人的善良想法。不过,不得不说,在还房贷的问题上,“六个钱包”理论或许真能解一时之忧。当然,不否认这种解忧也相对残酷,但相比于“弃房断供”,相对于上面几种方法,也确实会少很多困扰。

之前听过一个朋友的房贷故事,他们夫妇都在事业单位拿着四五千块的死工资,买房的首付自然也是双方父母一起凑的,但是首付之后,每个月的房贷还得一万多。

这种情况显然是属于硬着头皮上车的刚需群体,但毕竟车已经上了,还是要想方设法还房贷。那这位朋友怎么办呢?只能将父母的退休金拿过来还房贷,如此也只是勉强补上房贷的缺口,而他们实际的生活质量则可想而知了。

如果再仔细琢磨朋友父母的现实生活状态以及未来他们的养老状态,简直就是恐怖的现实故事啊。而就这种状态,在现实生活中可能还算好的,别管用了几个钱包,能用到本身,就是对“还不起房贷”困局的疏解之法。这方法虽然沉重了点,但确实在现实中屡屡上演,所谓的“心理纠结”也就呈现于此。

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在“还不起房贷”现实难题下,还有很多人的处境比想象的困难,既不能寄托于短期解决,又没有长期解决的资本,若不想走上“弃房断供”的不归路,那便只能放手一搏,“死马当活马医”了。

怎么讲呢?首先要对自己“断供”的困难有较强的预见性,然后,自己争取时间,以最快速度把自家的房子卖掉。

虽然本质与弃房断供进而走上法拍房拍卖的路子没什么不同,但是相对而言,损失能小很多。前文提到的,深圳的这些法拍房七折拍卖,但若提前以二手房的身份卖掉,即使市场下行,恐怕也不至于跌到七折的程度。这种止损模式,虽是更无奈之举,但就现实而言确实值得考量。

除此之外,还有一法,但相对来看风险更大一些。也就是模仿炒房客的手段,动用起资本的力量,在“拆东墙补西墙”中渡过难关,最简单的方法便是借钱,还有便是利用相关平台的贷款了。当然,这一定是“下下之选”,而且真的决定这么干,必须要考虑清楚,要量力而行。否则,还不如坐等弃房断供沦为法拍房呢!

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图/图虫创意

可以负责任地说,面对“还不起房贷”的症结,无论哪种方法都不是绝对的良方,都需要审慎决定,前后利弊也都要思虑全面。否则,稍有不慎,遗憾全局。

这一切的困顿,说到底还是理想与现实的差距所酿成的,毕竟理想很丰满,现实很骨感,与其过于纠结“还不起房贷”,还不如早日疏解“房贷”本身所带来的痛楚。这不仅是遏制房价上涨那么简单,还得针对现实房贷之困,找出排忧解难之法。

前一阵子的个税改革,将房贷算做一种专项附加扣除,便是一种疏解压力的良方。若继续沿着这种路子“开花结果”,那“还不起房贷”的困局便有机会化解,不至于去寄托于那些无奈之法了。